银行抛弃的大学生分期是创业公司争抢的肥肉

还记得你上大学时看着周围的朋友用着苹果手机，而自己却无力购买只好暗自神伤的经历么？如果现在你在上大学，大可不必这样。你只需要登陆某个分期付款网站，填写自己的学生信息，在通过审核之后，你很快就可以拿到钱，买一部自己心仪的手机了。

大学生分期，这个被银行信用卡抛弃的市场，却被创业公司们捡了起来。2009年银监会下发通知，分年龄段叫停银行向学生发放信用卡的业务，2014年，针对大学生分期付款的创业公司纷纷崛起。

极强的风控能力和备受诟病的高利率

几乎是所有的创业者和P2P公司都会提到的问题：大学生分期付款创业公司最主要的就是风险控制和运营效率的问题。

就算电商巨头要做线下消费金融，首要问题是风控审核。风控是系统，目前纯粹依赖技术模型无法做到，因为它需要的是在信贷周期内实时的动态跟踪，这就需要强大的地面团队和体系。仁仁分期CEO黄剑炜在接受媒体采访时表示。

为了降低坏账率，仁仁分期推出了提供兼职的平台，让学生可以利用兼职赚来的资金进行还贷。而类似做法的还有趣分期、99分期他们都在不同程度上，为学生提供着实习和兼职的机会。

喵贷谭晶晶告诉钛媒体，兼职平台是一方面，其实从还款角度大致会分为还款能力和还款意愿两个方面。因此他们成立和喵喵同学会，定期举办线上线下活动，并且争取学校团委等组织的支持，给学生普及金融知识、提供兼职、校友借贷，形成一个有粘性的圈子，来培养学生的还贷意愿。

目前市场上主流的校园贷款公司，都有着自己的风控手段，最基本的就是从还款额度上进行控制。谭晶晶表示，大多数学生会选择12期左右，也可以在期限内还清余款，选择20期的非常少。数据显示，67%的学生计划在半年内还清贷款，80.58%的大学生表示会在一年内还清贷款，多数的学生还是不愿太久背负还款压力。

除此之外，学校好坏的确也与还款率有关，选择比较优质的高校也可以降低坏账率。

不过，让这些创业公司备受诟病的，是远高于银行信用卡的校园贷利息。从中收取利息，是他们目前主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款一年7％以下的年利率来说，校园贷的一年息通常高达20％以上，这也让他们受到了高利贷的质疑。

但是据钛媒体了解，如果从类比银行业务的角度来说，大学分期平台目前提供的服务应该属于银行无抵押贷款范畴，而银行业务在无抵押贷款方面的普遍利率是在15%以上的。尽管如此，校园贷的利率仍高于银行。

所以说，市场竞争是一件好事，在2014上半年的时候，大学分期市场刚刚建立，部分企业的年利率的确是比较高的有的甚至在40％左右，竞争使得利率降了下来，我们也希望未来可以降到和信用卡差不多的利率。谭晶晶在采访的最后说道。

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